החיים במדינת ישראל מאתגרים מאוד מבחינה פיננסית, כנראה שהם מאתגרים בכל מדינה ולכן עלינו למצוא את הדרך הנכונה בה אנחנו יכולים להשתפר ולייעל את עצמינו ברמה החודשית.
סכומים קטנים הופכים לסכומים גדולים ומהותיים בהם נוכל להשתמש לכל מטרה ועניין – לדוגמא, אם ניקח שירות שאנחנו משלמים עליו 100 ₪ חודשיים ונמצא את הדרך להפחית אותו ל 90 ₪, הרי שחסכנו 10 ₪ חודשיים ו120 ₪ ברמה השנתית – סכום פעוט אתם אומרים? קחו לכם 5 שירותים בסיסיים כאלה כמו סלולר, טלוויזיה, ביטוח רפואי, ביטוח משכנתא, מנוי לעיתון והרי לכם 600 ₪ שהולכים לחיסכון של הילדים.
אני מעדיף להגדיל את חיסכון ילדיי או כל חיסכון שלי מאשר להגדיל את כיסם של בעלי עסק כאלה ואחרים, אתם?
כמה נק’ חשובות שעובדות אצלי ושווה להתעכב עליהם כדי לראות איך ניתן ליישם אותן אצלכם:
בנקים- תחרות פתוחה כמו כל מוצר
התאימו את הבנק הנכון לתקופת הזמן הרלוונטית בחייכם ואני מסביר, בנקים גדולים הם בנקים רלוונטיים יותר כשמדובר בלקיחת משכנתא ופעולות שנחשבות למהותיות יותר. הם יוכלו לתת לנו פייט גדול יותר כשירצו להילחם עלינו בתור לקוחות.
בנקים קטנים יותר, לא שחקנים ראשיים במשחק היוקרתי שנקרא משכנתא ולכן הם מנסים למשוך את לקוחותיהם עם מבצעים כמו חשבון ללא עמלות ואפילו חשבון עם עמלות הפוך.
אם כרגע אתם משתמשים בבנק רק כצינור להעברת המשכורת שלכם ומשיכת כספים מהכספומט ייתכן ואותם בנקים קטנים הם הדבר הנכון עבורכם.
מחזור משכנתא
בבניית המשכנתא שלכם או כמו שנהוג לכנותה בעגה המקצועית, תמהיל המשכנתא, אנחנו מייצרים מסלולי החזרים שונים כדי שנוכל להגיב לתנועות השוק כמו ריבית המשק לדוגמא.
במחזור משכנתא, אנחנו בוחנים את מצב השוק כשלקחנו את המשכנתא לעומת תנאי השוק ברגע הנתון ושואלים את עצמינו האם ניתן, ע”י כיסוי המשכנתא הנוכחית ולקיחתה של משכנתא חדשה, ליהנות מתנאים טובים יותר שיפחיתו מההחזר החודשי שלנו וכמובן על סך כל המשכנתא עצמה.
חיסול המינוס
חוק ברזל בעולם הבנקאות אומר שלעולם הריבית בה הבנקים מחייבים אותנו על משיכות היתר תהיה גדולה מהריביות שהבנקים משלמים על הפיקדונות שלנו לכן, למעט במקרים חריגים ביותר, להפקיד לחיסכון במצב של “מינוס” (אוברדראפט) בחשבון הבנק, זו טעות צרכנית.
אם אתם יודעים שחשבון העו”ש שלכם נמצא ברוב הזמן במינוס, ואין לך חיסכון/ פיקדון כדי לקזז אותה, כדאי לבטל את המינוס גם באמצעות הלוואה לפרק זמן מתאים – הריבית על הלוואות אלה נמוכה בהרבה מהריבית על המינוס בחשבון העו”ש, ובפרט אם תוכל לקבל הלוואה בריבית נמוכה.
כרטיסי אשראי – האם באמת כל אחד מבני הזוג צריך 5 כרטיסי אשראי שונים בארנק?!
אז התשובה היא לא, לא ושוב לא.
כרטיסי אשראי נועדו בראש ובראשונה להגדיל את רווחי הבנקים ע”י גביית ריבית בעת שימוש באשראי.
שנית כל כרטיס אשראי מעמיס עליכם ברמה החודשית עלות דמי כרטיס ולאחרונה חלה החמרה בהתעקשותם של הבנקים לא לתת הנחה /ביטול דמי כרטיס.
קשה להיות במעקב כשיש כל כך הרבה כרטיסי אשראי – חלק מהבנקים ישמחו לתת לכם פטור אבל רק אם תגיעו לסכום חודשי שעובר X ₪ – מצב זה לא מתאפשר כאשר נחלק את התשלומים החודשיים שלנו בין כל כך הרבה כרטיסי אשראי.
יש מגוון רחב מאוד של קבוצות לקוחות – לפי מקצועות, לפי השתייכות מפעלית, לפי ארגוני עובדים, לפי מועדוני לקוחות, לפי גיל, לפי עושר פיננסי ועוד. הבנקים השונים מציעים ללקוחות מקבוצות אלה הנחות משמעותיות מאד בעמלות בנק, והטבות שונות בריבית, בהלוואות מיוחדות
ניהול תקציב משפחתי
ניהול תקציב משפחתי וכלכלת המשפחה הם נושא חשוב ומרכזי בעולמינו, בדיוק כפי שמנהלי חברות גדולות מנהלים את ההתנהלות הכלכלית שלהם, כך צריכים לעשות גם משקי הבית הפרטיים בנושא ניהול משק בית.
הבית שלנו הוא כמו עסק, צריך להבין כמה כסף אנחנו מכניסים, כמה כסף אנחנו מוציאים וכמובן לדאוג לחיסכון שיסייע לנו בימים פחות טובים מבחינה כלכלית.
כולם, אבל כולם שותפים לניהול התקציב שכן כולנו אחראים על ההוצאות, נכון? אחת הטעויות הנפוצות היא להכתיר מישהו אחד בבית כאחראי הבלעדי, כשר האוצר של הבית וע”י כך ליצור ניכור לנושא הפיננסי אצל כל שאר בני הבית. זו טעות חינוכית גדולה מאוד שמייצרת חינוך כלכלי שגוי.
יש לכלול בתקציב המשפחתי הוצאות קבועות כגון ההוצאות על ארנונה והמשכנתא או שכר דירה שלנו וכמובן מזון, דלק, חשמל, מים ועוד. תכנון ניהול תקציב ביתי מסייע לנו להחליט באלה הוצאות משתנות ברצוננו לקצץ בכדי ליצור תקציב משפחתי מאוזן.
————————————————————–
אופק משפחתי נוסדה על מנת לתת מענה לכל אחת מהבעיות שהועלו במאמר זה ואף מציעה פתרונות נוספים להשקעות בנדל”ן וענייני מס כאלה או אחרים.
צרו אתנו קשר בטלפון 0732777390 עוד היום ונתאם לכם פגישה כדי לדון בכל נושא כלכלי שמעסיק אתכם או כזה שלא מעסיק אתכם וחשוב שכן תדעו עליו קצת יותר.
כותב המאמר, גיתי אברהם, הוא כלכלן ויועץ מומחה למימון ולמשכנתאות בעל תואר בכלכלה ומימון ועם ניסיון עשיר של למעלה מ 10 שנים ועשרות לקוחות מרוצים.